“人在家中坐，户从天上来”，银行陷指标焦急，个人养老金开户乱象丛生
财经
2024-12-25 02:28
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摘要
个人养老金日前推开至全国。市场迅速扩容下，新一轮银行个人养老金客源争夺战已寂静打响，催生出一系列市场乱象。近两日，有部分客户在社交平台反映称“人在家中坐，户从天上来”，在不知情、未授意的环境下，被银行
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个人养老金日前推开至全国。市场迅速扩容下，新一轮银行个人养老金客源争夺战已寂静打响，催生出一系列市场乱象。
近两日，有部分客户在社交平台反映称“人在家中坐，户从天上来”，在不知情、未授意的环境下，被银行开通了个人养老金资金账户，且注销相当困难。此外，月尾指标压力升温下，有银行员工被迫告急“开户中介”，自掏腰包购买个人养老金账户指标，每户的开户成本从50元到100元不等。个人养老金开户乱象丛生背后，是银行日益放大的指标焦急。由于个人养老金资金账户具有唯一性，因此各大银行纷纷试图通过增加开户数，预先抢占未来市场份额。在广东工作的李小姐对记者表示，本身和同事在12月15日收到银行发来的关照，称“已经乐成开立兴业银行个人养老金资金账户”，并提示“按照提示操作即可登录”。但据李小姐回忆，此前并没有举行过直接预约登记开户或第三方平台点击预约等操作。该银行为其工资卡，办理工资卡时也并未签署过个人养老金开户的内容。也有部分客户被“连环”开通。一名客户在社交平台上分享称，本身先是在12月15日收到关照称被某家股份行开通了个人养老金资金账户，投诉注销后，16日早间又收到关照称，在某国有行开通了个人养老金账户。究竟上，近两日像李小姐一样“被开户”的用户不在少数。记者查询某第三方投诉平台发现，近两日，关于个人养老金资金账户被擅自开通的投诉数目激增，涉及多家银行。第一类是客户称在完全不知情、未与银行有任何接触的环境下，就已被预约开通个人养老金资金账户；第二类是客户称在未清楚了解个人养老金账户含义的环境下，通过第三方平台被诱导至银行预约开户并入金；第三类则是客户在银行办理其他业务时，客户司理在未举行充分告知的底子上，直接帮客户举行个人养老金预约。华南一名股份行营销端人士对记者表示，上述环境大概是操作流程不合规导致的。理论上在开设个人养老金资金账户时，银行方面有一套告知的标准流程，应该在客户充分知晓的环境下举行预约。但实践过程中，大概存在部分环节执行不到位，导致客户在稀里糊涂的环境下预约或开立了个人养老金资金账户。同时，也有大概涉及系统操作失误的环境。广东广信君达状师变乱所状师李浩对第一财经记者表示, 由于我国个人养老金开户、变更及销户均实验志愿原则，并且一个人只能开设一个个人养老金账户，因此假如银行未经消费者授权擅自为其开设个人养老金账户，无疑侵害了消费者的知情权、选择权。“这个行为不仅涉嫌违规，而且还涉及侵权违法。”广东众多状师变乱所主任状师刘天军对第一财经记者表示，银行为客户开立个人养老金账户应当征求客户同意。在未征得客户同意环境下，擅自利用客户身份信息开通账户，显然违背了客户的真实意思表示，双方合约无效，且侵害了客户的公民的基本信息权利。刘天军以为，对于这类争议中，开户是否符合客户的真实意思表示，举证责任在于银行。银行有责任和任务证实帮助客户办理该项个人养老金账户业务时，已明确向客户介绍清楚并征得同意。被开通个人养老金资金账户后，注销与维权的过程也困难重重。记者从业内获悉，一般个人养老金资金账户销户需要在账户无资金、无持仓，且在干系养老金产品协议均关闭状态下，可持身份证原件到银行任意网点办理销户。李小姐告诉记者，在被开通账户后，最初银行方面称需要携带身份证去线下网点销户。在李小姐反复与银行客服多轮沟通后，客服才松口称可举行线上销户。李小姐随后收到线上销户的链接，但多次操作均不乐成。17日晚间，当地分行将账号拉入“白名单”后，李小姐才结束了历时2天的线上销户历程。一名投资者王老师告诉记者，12月15日他通过京东金融平台的某项活动被诱导开立银行个人养老金账户，随后该账户主动被存入1元福利金。在现有规则下，有资金或持仓的，无法直接注销，符合提取条件的，将资金提取后可注销。但理论上，账户内资金只能退休后提取。“一般而言，个人养老金账户的销户、提取均是有条件的。”李浩对记者表示，但是擅自为他人开设的个人养老金账户侵害了他人多项权利，应答应其自由注销，不应再对其变更和注销设置障碍。刘天军以为，银行或第三方未经客户答应，向账户内转入“福利金”、增加注销难度的行为，涉嫌违规操作，建议客户向有关部分举行反馈。从实践角度看，如有证据证实，银行是在违背客户真实意愿的环境下开通个人养老金资金账户的，银行应当采取更加便捷的方式帮助客户销户，不应当增加客户的时间成本、精力成本。开户高潮下，一面是“人在家中坐，户从天上来”的客户，另一面则是因个人养老金账户指标焦急奔忙的客户司理。李明（化名）是东莞某国有行的一名客户司理，从上周日（12月15日）开始他就进入了连轴转的“备战”模式。试点开始实施后，他们一边得处理之前预约开户的部分客诉，一边还需要积极寻找新客源。“最近客户直接投诉的环境在增多，由于有两年漫长的预约期，客户大概在办理业务的时间稀里糊涂被引导点了预约。”他告诉记者，也大概存在从第三方推广平台误点预约的环境。因此近期预约客户直接激活开户后，很多客户会觉得莫名其妙。在李明看来，试点后的一周是拓展个人养老金账户及缴存的关键时期，这时间很多客户还没有被“抢注”。为了更平稳地完成指标，他也提前接洽了一些“开户中介”，自掏腰包办理指标。他对记者透露，目前对个人养老金账户的开户与缴存是有肯定指标的，不外不属于逼迫指标，完不成也没有较为严格的处罚举措，但大概会与团体业绩评定挂钩。值得留意的是，银行个人养老金客源焦急升温下，近期原本已鸣金收兵多时的“开户中介”又卷土重来，在社交平台上发布各类广告信息快速“赛马圈地”。记者接洽后，一名“开户中介”灵敏提供了实时报价，根据银行不同，个人养老金开通的每户指标代价在50元至100元不等。不外与此前不同，中介还特意强调了在开户底子上可以赠送“缴存服务”，即在新增账户中存入0.1元至1元不等的金额。另一名开户中介告诉记者，目前某国有大行的个人养老金账户开立需要100元/户，假如批量达到50户，代价可以“压”到95元/户。银行个人养老金开户乱象丛生背后，是银行日益放大的指标焦急。据了解，2022年11月18日，原银保监会印发的《商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法》规定，个人养老金资金账户具有唯一性，到场人只能选择一家符合条件的商业银行确定一个资金账户，商业银行只能为同一到场人开立一个资金账户。为抢占这一“蓝海”市场，各家银行近两年来纷纷鏖战养老金账户营销，对外推出各类“薅羊毛”的优惠活动“拉新”，对内层层设置个人养老金账户开户指标。（详见《每周60个新开户指标，个人养老金争夺战下的银行理财司理“喊苦”》）近期随着个人养老金制度正式推广至全国，银行也开始再次打响开户争夺战，通过微信立减金、京东E卡等大礼包办客。不外值得留意的是，对于银行而言，个人养老金账户的开户人数规模对营收的作用尚未充分显现。此前，个人养老金制度在试点过程中存在实际缴存人数、实际缴存金额偏低的实际环境。人社部的数据显示，2023年个人养老金账户累计开立达5000万户，参加人数已达2022年全国纳税人数的76.8%。但缴存人数仅占开户人数的22%，而人均缴存金额仅约2000元，远远低于个人养老金账户1.2万元的缴存上限。深圳一名国有行支行网点负责人以为，从短期来看，在试点两年后目前大多客户利用个人养老金账户的意愿并不高，部分已成为无效户。因此相较于两年前冲刺个人养老金账户数目，银行方面近期会更重视账户质量，引导客户参加缴存等环节。招联首席研究员董希淼以为，个人养老金账户实验封闭运作，目前支取条件较为严格，是否答应到场人在一些特别情境下（如罹患大病时）提前支取，还可以进一步研究。金融机构包括商业银行、保险公司、基金公司等要推出更多符合投资者需求的专属产品，特别是银行要引入更多的同业产品，让投资者有更多、更丰富的选择，从而提高开户之后的投资意愿。值班编辑：苏小
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