本报综合报道 数字人民币智能合约应用落地的场景愈加丰富。

　　9月8日，中国人民银行数字货币研究所（下称数研所）在2022第二届中国（北京）数字金融论坛上正式发布了数字人民币智能合约预付资金管理产物“元管家”。据悉，“元管家”是在数字人民币的钱包上摆设智能合约，并在预付斲丧服务场景提供防范商户挪用资金、保障用户权益的解决方案。

　　那么，“元管家”有哪些亮点？数字应用范畴目前发展怎样？

保护斲丧者资金安全

　　“元管家”是基于数字人民币智能合约的一项预付斲丧资金管理服务。预付斲丧是指用户在发卡商户购买预付斲丧服务，预先将资金存放在运营机构，并专项用于在商户利用的斲丧举动。预付斲丧资金将以数字人民币的情势由运营机构管理，在实际完成斲丧后划转给商户。

　　在试点阶段，“元管家”仅向部门商户开放，用户在支持元管家服务的商户购买预付斲丧服务后，即可在数字人民币App中利用干系服务，并通过元管家卡片举行充值、斲丧、退卡等操纵。

　　数研所体现，“元管家”是针对近年来频发的预付资金类商户卷款跑路、侵害斲丧者权益题目，在充实调研斲丧者、商户、监管机构等各方需求和痛点后举行筹划并发布的。

　　数研所副所长狄刚介绍，在传统账户模式下，预付资金管理主要通过贸易银举动商户开设专户的方式解决，预付资金全部归商户所有，无法彻底解决用户权益保护的题目。

　　采用数字人民币智能合约举行预付资金管理的情况下，运营机构根据商户的业务模式，好比预付资金对应的商品或服务内容、预付资金结算模式、违约条款等，选择合约模板并在可信环境中摆设。

　　当斲丧者向商户预付资金时，运营机构为每一位斲丧者创建一个加载了智能合约的数字钱包，一方面将合同条款写入智能合约，商户不能随意划转斲丧者预付的资金；另一方面，在实际斲丧之前，预付资金仍然归斲丧者所有，纵然商户停业整理，也能保护斲丧者资金安全。

　　当斲丧者实际完成斲丧后，商户发起智能合约的实行请求，智能合约检查是否符合约定的实行条件，符合条件的，才气将预付资金划拨至商户。从技术上排除了人为操纵挪用预付资金的可能。斲丧者能在数字人民币App看到每笔资金动账明细，让斲丧者更加安心。商户也能通过运营机构的服务渠道，看到预付资金的实时状态，便于开展谋划安排。

数字应用范畴探索创新不停

　　随着数字化场景越来越多，数字应用范畴干系技术创新、产物创新、模式创新不停涌现。

　　8月底，全国首例数字人民币穿透付出在雄安落地，保障农民工工资不被分包企业截流、挪用。9月1日，中国银行团结美团，在服贸会首钢园区发布首款面向大众流通的数字人民币硬件钱包产物——数字人民币低碳卡硬件钱包。

　　9月2日，中国人民银行数字货币研究所所长穆长春在2022中国国际金融年度论坛上也提及，目前，数字人民币智能合约已经在当局补贴、零售营销、预付资金管理等范畴成功应用。9月8日，人民银行副行长范一飞在2022年中国（北京）数字金融论坛上体现，目前，央行在数字人民币生态体系建设方面取得了阶段性成果，实践证明，“双层运营”架构是构建开放型数字人民币生态的最优方案，也被各国央行广泛鉴戒。

　　据统计，已往几个月来，全国各试点地域构造了凌驾7轮数字人民币红包派发，总金额凌驾2亿元，凌驾了已往两年纪字人民币红包推广的总和。

　　作为数字人民币的运营机构，贸易银行也积极到场数字人民币智能合约场景搭建。好比，2022年5月6日，深圳市福田区人民当局团结深圳建设银行举行全国首个数字人民币教培机构预付式平台发布暨签约仪式；5月24日，由中国工商银行海南省分行和神州信息旗下全资子公司神州方圆互助打造的自贸港首例数字人民币预付资金监管系统正式上线；7月30日，北京商务中心区信链科技有限公司、交通银行北京三元支行、朝阳区厚海培训学校三方共同签署《朝阳区预付费资金存管服务协议》。

　　在易观分析金融行业高级分析师苏筱芮看来，将来数字人民币智能合约类应用将分为三个方面：一是以斲丧券为代表的民生支持，通过定向场景的利用提振斲丧；二是依附数字人民币可追溯特性及智能合约干系的技术特征，追踪资金流向、保障贷款用途，以及探索将特定贷款发放给贫苦等特殊人群，在数字普惠范畴显现出应用价值；三是通过规则的设定在预付式斲丧中发挥重要作用，保障资金安全，为斲丧者营造安全、可靠的斲丧环境。

板块迎多重利好提振

　　博鳌亚洲论坛副理事长、原人民银行行长周小川体现，数字人民币是现代公共金融基础设施之一，也是对人民银行付出系统的一次大的升级。这既包罗技术上的升级，也包罗构造架构和业务模式上的升级。通过这一升级，将实现全国付出市场的统筹、整合，打破付出上的壁垒，提升用户的体验，为数字金融的发展提供重要的底部支撑。

　　如今数字人民币底层设施搭建日益成熟，应用场景逐渐深入，配套设备与服务将逐步落地。停止2022年5月31日，15个省市的试点地域通过数字人民币累计生意业务笔数约为2.64亿笔，金额约为830亿人民币，支持付出的商户门店数量到达456.7万个。

　　华西证券体现，长远来看，预计数字人民币将成为C端乃至B端/G端的数字新基建，构建“十四五”数字经济的付出底座。随着数字人民币顶层制度筹划的落地及卑鄙应用的持续推广，将来规模化应用可期，干系范畴公司有望受益。该机构建议从产业环节增量来看：生态运营角度，银行IT厂商迎来系统改造以及场景运营机遇；硬件钱包角度，金融机具厂商也将迎来大规模改造机遇。

　　国泰君安指出，展望将来，数字货币将大有可为。在贸易结算、数字化贸易融资平台等范畴的应用将来可期，有望改善跨境付出，为人民币国际化注入奇怪血液；数字人民币体系将进一步降低公众获得金融服务的门槛，“付出即结算”特性也有利于企业及有关方面在享受付出便利的同时，提高资金周转效率；提高付出工具多样性，有助于提升付出体系效率与安全。