2023年，是我国进入“中度老龄化”社会的第三年。

最新发布的《中国统计年鉴2024》显示，2023年，中国 65 岁及以上人口数已经到达 21676 万人，我国65岁及以上人口占比到达了总人口15.4%，老年抚养比为 22.5%。

按国际惯例，我国正在“中度老龄化”的社会形态中加速行进。

而天下老龄化的地图上，辽宁全省已经进入“重度老龄化”（65岁及以上人口到达了总人口的21%以上），中度老龄化省份已有18个，轻度老龄化省份有11个，尚未老龄化的省份仅有西藏。

即便云云，老龄化加速的高峰期仍旧未到，真正的考验出现在2030年。

有研究表明，2030年后老年人口抚养比将快速上升。按照猜测，老年人口抚养比大概在2035年、2050年分别到达36.3%、53.5%，并于2084年到达峰值87.5%。

养老将斲丧大量资源，这对我们的社会保障体系意味着什么？

一位人口学专家说：“缴纳养老金的人越来越少，领取养老金的人越来越多，最后的结局就是养老金的可持续性受到挑衅。”

一位公共卫生专家说：“老年人群的衰老程度、抱病率、所患疾病的庞大程度等因素，决定了他们对医疗服务的需求比一样平常人更大。老龄化推高医疗费用的增长是无可置疑的。”

大家都会老去，在前所未有的老龄期间，老龄化怎样重新塑造社会养老体系、改变人们的养老经验，是全部人的课题。

“老人社会”到来，老年抚养比上升

按照国际惯例，当一个社会中65岁及以上人口占比到达总人口的14%～21%，就会被称为中度老龄化社会；到达21%以上为重度老龄化社会。

根据我国的历年统计年鉴数据显示，2021年时，我国65岁及以上人口占比就初次凌驾了14%，这一数字在2023年到达了15.4%——我国中度老龄化社会已悄然而至。

少子化是老龄化加深的根源，新的出生人口越少，老年人占总人口的比重就会进步。

我国出生人口数目自2016年起连年下滑，近两年已跌破千万，迈入人口负增长期间。而出生人口下滑将造成恶性循环，意味着老龄化加速的高峰期仍未到来，我们对于大概出现的“老人社会”仍旧缺乏足够的想象。

中国人民大学社会与人口学院教授陈卫在一项猜测性研究中指出，到21世纪末，中国人口中65岁及以上的老年人会凌驾40%，接近一半是60岁及以上的老年人。

在他的猜测盘算中，即便我国总和生养率在2035年能够从现在的1.0左右恢复到1.45，老年人口数目也会倍增，60岁及以上老年人口将在2048年凌驾5亿，65岁及以上老年人口将在2050年凌驾4亿。

在一个滑向日益加深的老龄化的社会中，青壮年人口背负的抚养压力越来越大。

根据《中国统计年鉴2024》数据，2023年中国65岁及以上人口数已经到达21676万人，65岁及以上老年人口抚养比为22.5%。

而陈卫的研究表明，真正的考验将从2030年开始。在那之后，我国老年人口抚养比将快速上升。根据猜测，老年抚养比将在2035年、2050年分别到达36.3%、53.5%，并于2084年到达峰值87.5%。

要办理人口老龄化带来的养老重压，人财物缺一不可。而在人口负增长下老年抚养比持续攀升，造成的最直接后果就是照护人员的巨大缺口。

变老之后，谁来照护？

家庭养老的景象下，低龄老人照顾高龄老人的画面势必变得稀松平常，而在机构养老，又面临照护人员短缺的焦急。上海市卫生与康健发展研究中心主任金春林指出，“将来照护人口的缺口非常大，大量老人的长期照顾护士需求没有得到很好的满足，以后假如完全依靠人力，很难负担得起养老照护的社会需求。”

在一项猜测性研究中，国务院发展研究中心社会和文化发展研究部部长李建伟等专家指出，随着老龄化加深，失能和半失能老人规模急速扩大，按照90%失能半失能老人由家庭照护、10%由机构照护的标准估算，专业照护人员的需求将由2020年的33.8万人增长到2030年的52.2万人和2050年的101万人。

将来劳动年龄人口占比会越来越小，即便只有少数人需要机构照护，也是一项巨大的挑衅，养老产业为此做好预备了吗？

刘冬（化名）长期从事康养医院的管理工作，现在负责一家大型保险国企的相干业务，他指出，按照目前的人口结构，中度老龄化影响老人照护需求的发作期和高峰期会在10～15年以后，目前真正需要的照护人员数目还没有那么庞大。“现在更紧张的，实在是理顺养老照护人员的工种，让人们更愿意去做照护。”

以前人们以为养老照顾护士员的工作是给人把屎把尿，就是“奉养人的”，社会职位低，以是很多人不愿意干。刘冬说，“现实上在养老照护服务内里，可以做工种细分，专人负责专门的业务，可以进步效率，还能够进步收入标准。” 比方，他在一家康养医院中曾经实验设立“老人管家”，负责对老人的心理疏导。

这是一种从粗放到精细化的变化。刘冬以为，还要投入更多新的装备、东西大概耗材，改善照护人员的工作条件，“尤其是在卫生照顾护士方面，像是老年人的纸尿裤，另有移位器这些新的装备，要积极改进而且投入使用，可以大大低落老年照顾护士的强度和难度，改变以前脏乱差的工作条件。”

除了有人照护，变老后人们最关心的另有钱和康健。

2030年前后，养老金将出现累计赤字

养老养老，钱从哪来？

南开大学经济学院教授、中国人口学会副会长原新一针见血地指出：“缴纳养老金的人越来越少，领取养老金的人越来越多，最后的结局是什么？当然是养老金的可持续性受到挑衅。”

将来十年是老龄化加速的时期。原新先容称，按照出生人口凌驾2000万来划分，我国在新中国成立后经历了三个婴儿潮，在1949年至1958年为第一个婴儿潮，出生人口2.06亿人，目前已经全部进入老年期；1962年至1975年期间为第二个婴儿潮，出生人数到达3.64亿人，而往后推移60年，从2022年起至2035年进入老年期，60岁以上老人数目的增速将居于高位，到2035年前后，老年人口总量将突破4亿人，老龄化程度将到达30%以上，由此可见，当第二个婴儿潮的老年人到了领退休金的年龄，养老金的压力不问可知。

一方面，领取养老金的人正在越来越多。

南京大学社会学院教授陈友华在一项研究中指出，人口老龄化叠加养老金覆盖率增长的影响，养老金领取人数占总人口的比重已从2010年仅占9.26%，增长到2020年的15.8%，预计2030年养老金领取人数将占总人口凌驾23%。

另一方面，领取养老金的年限越来越长。

在2010年，老人退休后领取养老金的年数约莫是10.13年，而后随着人均期望寿命延伸，一位老人退休后能领取养老金的年数现在已经基本实现翻倍，到达19.39年。

陈友华猜测，2010年养老金付出总额为13293.90亿元，2020年已高达48935.45亿元，守旧估计2030年将上涨至118933.19亿元。如许来看，养老金的付出将在20年间增长近8倍，年均增长5281.96亿元。

养老金的付出总额在上涨，但养老金的筹资却越来越难。

在学界，“体制支持比”是一个常用于出现各类基本社会保险可持续性的关键指标，即参保缴费职工相对于参保离退休人员的比率。在2000年，我国城镇职工基本养老保险基金的体制支持比是3.30，二十年已往，这一数字在2020年跌至2.57。

这一数字的快速降落，意味着养老金的收入相对于付出在不停降落，假如体制支持比低于2，养老金将有很大概率陷入难以为继的逆境。

毕竟上，在不盘算财政补贴、不考虑利息收入的环境下，我国养老金早在2014年就初次出现赤字，即收不抵支的“征缴缺口”，为了维持当期结余，相应的财政补贴也随之水涨船高。

当前，养老金的赤字压力已有一些如饥似渴的势头。根据《人力资源和社会保障事业发展统计公报》和《中国财政年鉴》数据，到2019年，我国城镇职工基本养老保险基金的征缴缺口已经达9713亿元，当年相应的财政补贴高达10319亿元。

学界已形成共识，在人口老龄化的影响下，预计到2025～2039年基础养老金累计结余将斲丧殆尽并出现累计赤字。

原新也指出：“目前大的判断是，到2030年前后，天下养老金的收支将从盈余变成赤字，也就是‘入不敷出’。”

甚至客岁1月，有一篇发表于复旦学报（社会科学版）的研究猜测，若不盘算养老金的投资收益，到2035年我国养老金征缴缺口将高达30万亿元。

既然云云，我们需要对养老金的高额赤字感到恐慌？早做打算吗？

第一个题目的答案是否定的。原新指出，“养老金是国家的一个稳定器，假如养老金真的到了入不敷出的程度，国家一定会拿出更多的财政转移付出来支持养老金系统。换句话说，养老金入不敷出，会增长整个国家的财政压力，必须要保障养老金制度稳定运行，这与国家安全直接挂钩。”

而第二个题目的答案则是肯定的。多位专家对《健闻咨询》表述称，基本养老保险大概在将来将更多地发挥“保基本”的作用。

原新表示，政府的责任是保基本、兜底、普惠，目的应当是让全部公民都能按时领到养老金，同时保障养老金制度的可持续性。他补充道：“政府养老金是第一支柱，保证老年人的基本生存，但是要想在这个基础上活得更好，那么个人在当前收入条件允许的环境下，要本身为老年生存做一定的养老资产设置。”

养老体系一样平常有三大支柱，第一、二、三支柱分别是公共养老金、雇主养老金（如企业年金）和个人养老金。

一位长三角地区的卫生专家陈光（化名）以为，耽误退休能缓解养老金的压力有限，中国养老体系大概面临结构性的调解，“我们的基本养老保险原来定的调子有点高了，第一支柱‘独大’，占到整个养老金体系的80%以上，而国际上来看，比方在美国，第一支柱的占比只有6%左右，这是一个巨大的鸿沟。”

原新以为，个人要做本身老年品质生存的第一责任人，为老年生存做一定的养老资产设置，提升自身养老本领，这是第三支柱；同时，就业单位再资助就业者补充一定的养老金，这是职业年金或企业年金，此为第二支柱。发挥三个支柱的协力，凝结政府、社会、市场、家庭、个人在养老金保障中的气力，这是养老金制度可持续性的保证。

但我国第二、三支柱养老金的覆盖率仍旧极低。根据《2023年度国家老龄事业发展公报》数据显示，截至2023年末，天下有14.17万户企业创建企业年金，参加职工3144万人。而个人养老金制度在36个城市（地区）先行实施，截至2023年末，参加人数为5000万余人。

另有一篇研究指出，2020年在实行企业制度的参保职工中，只有不敷7%的人参加了企业年金。

南通大学经济与管理学院教授左学金对此提出，题目在于第一支柱养老金的逼迫缴费率过高，挤压了第二、第三支柱养老金的发展，以是要先低落第一支柱养老金的逼迫缴费率，才气为第二、第三支柱养老金的发展留出更大空间。

高额的老龄医疗需求

在中度老龄化社会，老年人口的医疗费用也是一笔不小的付出，将与进入紧均衡的医保基金正面遭遇。

根据中国社科院人口与劳动经济研究所助理研究员许多的研究估测，人口老龄化对2016～2018年天下医疗费用增长的贡献率为23.26%，在老年人群中，尤其是65～79岁老年患者住院费用的增长，有37.47%可归因于老龄化加深。

金春林指出，老龄化推高医疗费用的增长是无可置疑的。“老年人群的衰老程度、抱病率、所患疾病的庞大程度等因素，决定了他们对医疗服务的需求比一样平常人更大。”

在金春林主编的《年龄与医疗费用》一书中，研究表明，在一个人的生命进程中，老年期的医疗费用占比凌驾七成。金春林进一步表明，“60～64岁的老人余生泯灭的医疗费用占终生医疗费用的75.56%，这意味着，随着老龄化加深，60岁及以上人口的医疗费用占全社会医疗费用的比重将持续上升。”

人一天天变老，慢性疾病和庞大疾病的抱病率进步，是造成老年人群医疗开销大的直接缘故原由。

中南财经政法大学公共管理学院教授乐章研究发现，47～63岁是老人医疗费用增长最快的区间，而在71岁到相近死亡时，会出现第二波医疗费用的快速增长。

对于迈入老年期不久的低龄老人，慢性疾病、肿瘤疾病的发病进入高发期，一方面，慢病用药明显推高了门诊费用。五次国家卫生服务观察数据显示，我国老年人慢性病抱病率已从1993年的50.6%飙升至2013年的71.8%。

另一方面，老年人群中存在一定程度的太过医疗。陈光指出，在住院时，老年人群更大概“被低标入院”，“现在很多医疗机构把‘老’当成‘病’来治，一些自然老化带来的题目，比方手脚不灵等等，要是治疗这些弊端，医保要花的钱就多了。”

而高龄老人的环境更为复杂。进入长命期间，在人均期望寿命延伸的同时，也要看到终极寿命与康健期望寿命之间“不康健”的年限。

“2024年上海的人均期望寿命已经到达84岁，而目前人的康健期望寿命是71～72岁，在生命这最后的12年，医疗费用相当高。”陈光表示，老龄化毕竟会给医疗付出带来多大风险？这也取决于可否做好疾病防治，淘汰、减缓老年人群发病，延伸康健期望寿命。

80岁以上高龄老人，除了诊疗产生的医疗费用，尤其是临终期维持生存的高额医疗开支，另有一笔较大的开支是失能半失能老人需要长期照顾护士服务。

根据第七次天下人口普查数据推算，我国需要长期照料的不能自理的老年人总数约为618万人，在农村，失能半失能老人的照护压力更大。生存不能自理老年人在城市只占2.07%，而农村老年人中，生存不能自理的占2.55%。

受经济因素、文化观念等制约，我国老人以居家养老、居家照护为绝对主导，为了减轻失能老人的负担，2016年起，我国先后在49个城市开展长期照顾护士保险制度试点，称作“长护险”。常见做法是，从医保基金划取相应比例作为资金池，为通过失能评估的老人提供居家上门照顾护士服务。

比方在上海，医疗照护的定价是65元/小时，长护险基金报销90%，个人承担10%。也就是说，符合要求的上海老人每次照顾护士仅需个人付出6.5元。

陈光夸大，长期照顾护士是一个长期行为，固然单价不高，但服务年限较长，累计的付出总额是一个不小的数字。“在上海，一个小时的费用是65元，一周最多服务7天，一个月的费用是1820元，一年的费用就是两万多，假如一服务就是10年、20年，那就贵了。以是长护险制度的推进目前照旧一个很审慎的事。”

筹资难是长护险推广实施的关键阻碍之一。目前，长护险的资金是从医保基金划出去的，人口老龄化日益加深，长护险给医保基金的压力越来越大。

但在金春林看来，长期照顾护士和医疗之间并不美满是等号关系。他提醒说，“以后医保本身的收支均衡就已经告急，以是将来是不是要单独创建长护险的投资体系？这也是值得进一步讨论的。”

刘冬还指出，居家照护是一个分散性的、劳动力需求斲丧大的行业，这种上门照护的贸易模式，进步劳动生产率的天花板非常低。“在这方面，提供照护服务的企业能够缩减本钱、进步效率的空间是很小的，政府持续加大投入的空间也很小。”

毕竟上，随着劳动年龄人口占比的降落，无论是养老金照旧医保基金，将来在筹资上都碰面临较大的压力，基本险的结构性调解是一定也是应然，“保基本”成为最大关键词。而对于个人，若对老年生存有更高的要求，将无可克制地需要本身为养老负起更多责任。

(本文来自第一财经)