今天这篇文章讲的内容你在网上应该看不到有另外的人讲过，它是我花费了整整两天，看了上千份案例，阅读了数十万字后整理出来的。

写它的缘故原由也很简朴，就是每天都有粉丝在问我支付宝会不会起诉？尽管我每次都告诉粉丝不要太担心，先过好当下，然后抓紧一切时间赢利才是重点，但是依然有粉丝惶惶不得终日。

而且，最近我发现啊，我的某乎上只要点开，就会发现又有很多人收藏了我之前写的文章，就是关于《收到了支付宝的诉前调解的短信是真的被起诉了吗？》这一篇。可见，关于这个题目确实是困扰了绝大部分的人。想想自己当初想想也会被催收一句“不还款就起诉”吓的茶饭不思，我也就能理解了这些人。

所以，为了能让负债者更客观的对待起诉这件事，不用再担心明天和传票哪一个更先到来？今天在这里认真的给那些刚开始逾期，大概被律师函/起诉短信吓的惴惴不安的负债人们，通过一文讲透支付宝到底会不会起诉的题目。

支付宝的旗下有三款乞贷产物：花呗、借呗和网商贷。花呗和借呗是重庆蚂蚁小额贷款有限公司（现已经更名为重庆市蚂蚁商诚信息技能有限公司）联合一些贸易银行、地方银行进行放贷。网商贷则是浙江网商银行股份有限公司（下面简称“网商银行”）和其他贸易银行大概地方银行进行联合放贷。

接下来我们就来看看近几年这几款借贷产物的起诉概况。

一：网商贷。

网商贷是网商银行旗下的贷款产物，网商银行停止目前涉诉案件有78%都是由金融乞贷合同纠纷引起的案件。我统计了下从2018年2024年的网商银行作为原告的金融纠纷案件，统计表如下：

从统计表，我们可以看到除了2020年和2021的起诉案件数量过百以外，其他年度起诉数量均不算太大。尤为突出的是2021年案件高达了395件，那为什么这一年起诉案件那么高呢？

我把这一年的案件导出来以后，发现实在21年的起诉数量并不高，这一年的新增起诉案例只有2例，剩下的全是前几年的执行案件。

统计数据如下：

2018年22件执行案件

2019年245件执行案件

2020年115件执行案件

2021年2件新起诉案件

这里出现了个题目，上一个表内里，我们统计的2019年的起诉案件只有70件，但是21年的却有245件执行案件。这里应该是天眼查的统计方式造成的。应该是为了不重复计算同一案件，它把一个案件起诉和执行算做了一个。也就是2019年起诉的，2021年执行。天眼查都归纳到了2021年的起诉数量内里了。

不管怎么归纳，我们可以看出网商银行一般年份的起诉数量并不高，但是一般会在某一年进行批量起诉，并在2年内申请批量执行。大体推测缘故原由应该是逾期数量多了以后，银行的不良率飙升，银行不得不通过起诉的方式追回欠款。大概很多人对于不良贷款率不是很相识，金融机构不良贷款率是评价金融机构信贷资产安全状况的重要指标之一。不良贷款率高，大概无法收回的贷款占总贷款的比例越大。贸易银行的不良贷款率不得超过5%，一旦超过一方面会受到监管，另一方面也会影响次年的放贷。

再来看最近3年网商银行的起诉数量：

2022年作为原告起诉的金融纠纷案件是10件；

2023年作为原告起诉的金融纠纷案件是42件；

2024件作为原告起诉的金融纠纷案件是33件。

从某财报上体现，2023年，网商银行累计服务小微企业数量超过5300万户，详细逾期的人的数量我查不到，但是我查到了23年末网商银行的贷款余额是2705.82亿元，不良贷款率是2.28%。那我们可以倒推出2023年网商银行的不良贷款额有多少？

不良贷款率 = (次级类贷款 + 可疑类贷款 + 丧失类贷款) / 各项贷款 × 100%。

2.28%*2705.82亿=61.69亿

也就是目前处于逾期还未收回的贷款大概有61.69亿。

假如每户逾期的平均金额是50万，那么大概就有12338户逾期。

而目前起诉立案包括执行的数量这几年加在一起大概是716例。大概换算一下起诉概率为716/12338≈5.8%

这么一看大概率就是95%是不会起诉的。固然这个说法有点片面，究竟平均逾期金额这个数是我自己假设的，在现实中，有的人逾期金额几万块，有的人是十几、二十万，另有小微企业用户逾期金额达一两百万。这就导致总的逾期用户数会有偏差。为了让我们的研究和分析更精确，我又查察了网商银行在起诉方面的其他数据。

负债人逾期以后除了怕起诉以外，比较怕的另有支付令。债务人如果在收到支付令后不提出贰言的，法院就会判定债务人在15日内归还欠款，不履行支付令的，债权人可以向人民法院申请执行。表面很多人说支付宝比较喜欢申请支付令，那究竟真的是如许的吗？

我查察了网商银行从2018年到2024年的起诉案件，其中申请支付令的次数仅有62次。

这62次出现在同一年，2020年。从案号可以看出，网商贷是在这一年进行了批量申请支付令。而结果是47个案件停止执行，15个没有提出贰言正常执行。

在其他年份，尤其是最近3年都没有出现过申请支付令的情况。缘故原由不得而知，但是我有找到了一个支付令失效的情况。

申请支付令虽然不需要案件受理费，但是需要支付申请费用，费用比照产业案件受理费标准的1/3交纳。

举个例子：诉讼请求20万的话，上诉费按照分段累计计算：

100000*2%+300=4300元。

那支付令申请费则为4300*1/3≈1433.33元

依照《民事诉讼法》第一百八十九条的规定，向人民法院申请支付令的，督促步伐因债务人贰言而闭幕的，申请费由申请人负担；债务人未提出贰言的，申请费由债务人负担。

上面的案例就是网商银行申请支付令失败，导致申请费用自行负担的例子。自己申请支付令相对比起诉的话，可以节流时间。但是如果像这种申请失败了，就会陷入两难的一个局面。一种是失败以后要启动诉讼步伐，又需要支出律师费、案件受理费、产业保全费等等一系列费用，另一种就是不再上诉，负担申请失败的费用。

如果说20年的47件停止案件都是支付令申请失败的案例，那网商贷确实应该在申请支付令之前再三权衡利弊了。这大概就是导致背面几年未再使用这种追款方式的缘故原由。（这也是圆满推测哈，仅限于个人认知范围内。）

补充个知识:

支付令申请步伐流程图

如果，债务人不幸收到支付令，一般要在15天内提出书面贰言，如果未提出贰言，支付令就会生效，需要按照支付令进行归还欠款，如果未履行支付令，债权人就可以申请强制执行支付令。很多人由于对支付令的认知不足，导致错过了时机，直接进入执行阶段。这个时候再后悔，为时已晚。

下面是支付令贰言申请书模板，大家可以参考，详细以个情面况进行修改。

申 请

XXXXXX法院：

兹有（2022）渝XXX民督XXX号被申请人：XXX，男，XXXX 年XX月XX日出生，汉族，住云南省XXXXXXXXXXXX号，公民身份号码 5XXXXXXXXX，接洽电话：13XXXXXXXX。

申请事项：对支付令有贰言，申请撤回。

本人于2022年11月26日对你院发出的（2022）渝0XXX民督XXX号支付令提出书面贰言，现申请撤回。

究竟与理由：

1、XXXXXXXXXXX

2、XXXXXXXXXXX

3、

望XXXXXX人民法院给予撤回该支付令。

此致

XXXXXX人民法院

申请人：

2022年11月30日

在整理网商贷的起诉案件时，我还发现了一些有意思的点，如果说你的资方除了网商银行以外另有广州银行和一些地方村镇银行的时候，你就要注意了，由于他们大概率会进行一个批量起诉。

23和24年资方有广州银行的有23例起诉案例

23年资方有安徽当涂新华村镇银行的有4例批量起诉案例

23年和24年资方有中牟郑银村镇银行的12例批量起诉案例

在早些年间的起诉案例里，我发现网商贷起诉的标的金额都是比较大的，都是50万、60万，上百万的，厥后最少也得十几万，但是批量起诉以后，我发现起诉就开始无差异对待了，纵然金额比较小，万儿八千的那种也会被起诉。

2、借呗、花呗

说完了网商贷，我们再来看看花呗和借呗的起诉率高不高？

要说花呗、借呗的话，我们就要来看看它的所属公司的宿世和今世。

花呗、借呗之前从属于重庆市蚂蚁商诚信息技能有限公司，说这个名字有些人大概有些陌生，但是要说重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司大家应该就再熟悉不过了。重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司在23年6月30日已经更名为重庆市蚂蚁商诚信息技能有限公司，公司的业务范围也进行了变更，不再从事贷款业务。

从总体上来看，蚂蚁小贷的司法案件数量要比网商银行的多，但是以金融乞贷纠纷为由的起诉案件数量占比为36.6%，要比网商银行的占比量低的多。

23年的起诉案件数量最多，作为原告，案由为金融乞贷合同纠纷的起诉案件为1174件。原来还想挨个看一下起诉的案件，找下共性的，结果我一看当年起诉案件的地域时，这个题目突然就变的简朴了。

23年的起诉基本上都是批量起诉。

桂林银行有1096例起诉案例，广发银行69例，平顶山银行17例，莱山银行20例（由于起诉法院的缘故原由，天眼查把济南市莱芜区人民法院未计入山东省的案例，导致少了19个案例，另有其他的也是，导致按地域的时候案件数量和按年份的时候，现实导出的数量有差异，不过影响不大，暂且可以忽略不计）。

所以说乞贷有这几家资方的负债者你要注意了，有大概会被批量起诉。

关于支付令，蚂蚁小贷在2020年前确实喜欢使用这个催款方式，大概有931例案例申请了支付令，但是在2020年以后就没有再申请支付令了。时间节点和网商贷同等。详细缘故原由，说实话，我们也不是内部员工，无从得知。

那为什么其他年份，蚂蚁小贷的起诉数量都不高，23年怎么突然就开始大量起诉了呢？

应该还是和公司业务调解有关，上面讲到了23年6月份的时候蚂蚁小贷进行了名字和业务范围的调解。调解以后的蚂蚁小贷不再负责小额贷款的业务，那汗青遗留题目肯定要处置惩罚啊，再加上自己联合放款的就是一些地方银行，这些银行体量小，造血和抗风险能力差，大量的逾期导致银行坏账率增高，终极就不得已通过起诉的方式来回款啦。

支付宝的业务调解实在在23年年后不久就开始了，先是重庆蚂蚁斲丧金融有限公司在3月份进行了业务范围的调解，背面就是在4月10日之后,花呗通过短信告知的方式,已经强制升级为「名誉购|花呗」。蚂蚁小贷更名后，花呗和借呗也划到了重庆蚂蚁斲丧金融有限公司名下。

蚂蚁消金自成立以来，起诉的数量屈指可数。

一共只有7件，另有5件是作为被告。没什么太大的参考性，唯一值得关注的点就是这5起被诉案件，似乎都和暴力催收有关。

这也是我末了想和大家说的事变，从以上种种的数据来看，我们呢可以得出以下几点：

1、20年以后不管是花、借还是网商贷似乎都不再申请支付令来催款。

2、不管是花、借、还是网商贷的起诉率都不是很高，95%的概率是不会起诉的。

3、资方是地方小银行的尤其是我提到的那几家的要注意了，有批量起诉的概率。

4、既然起诉不是作为主要催款的方式的时候，那势必就要加强其他催收方式。这也是24年以后支付宝baoli催收盛行的缘故原由。

知道蚂蚁消金的法人和董事长是谁吗？

—金晓龙

金晓龙也正是网商银行的法人和董事长。

他曾在最近的财报致辞汇中表示，将风险控制作为工作核心，加大催收力度，尽力守住风险底线。

那近来越来越强力的催收力度未必不是支付宝从上到下的一种战略的贯穿和执行。

末了想讲两句，不管是催收力度的加强，还是说逾期碰面对起诉，我觉得这都不应该是我们当下的重点。

当下的重点是不被债务压垮和重拾生活的信心。所以说调解心态非常重要。只要我们能直面困难，不被困难界说，重启自己的能力，我相信托何人生，都会有两种版本。